起業・創業時に日本政策金融公庫は庶民にとって強い味方です。

そもそも、銀行での融資のハードルが高すぎるために「もっと国民のために開かれた金融機関を」というコンセプトで立ち上げられたのが日本政策金融公庫です。

そのため、あらゆる人が起業のためや追加融資で毎日利用しているのです。

しかし、全ての人が融資に通る訳ではありません。

借金を隠して日本政策金融公庫の審査を受けた場合、一体あなたは審査の上でどのような状況になるのでしょうか？

今回は日本政策金融公庫でお金を借りる事について説明します。

CIC ってご存知ですか？

CICとはクレジットカードやローンなどの信用情報機関です。

あなたがクレカのリボ払いをいつ利用したのか、あとエステのローンでいくら残債があるのか、などの情報は全てこのCICに把握されています。

「どうしてわたしのクレジットカード履歴がわかるの？」「個人情報なんだけど」と少々ご立腹に思われる方もいるかもしれません。

では、以下の図をご覧ください。

クレジット会社の利用規約を確認

クレジットカードを申し込みする時点で、クレジットカード会社の指定するカード利用規約に同意しなければなりません。

この規約、実際にはほとんどの方がスルーして読み飛ばしているかもしれません。

しかし、クレジットカード会社の会員規約を見ると、以下のような文面があるのです。

■個人信用情報機関への登録・利用

1．本会員および〇〇カード会員は、当社が、本規約に係る取引上の判断にあたり、当社が加盟する下記の個人信用情報機関および加盟信用情報機関と提携する下記の個人信用情報機関に照会し、本会員等およびその配偶者の個人情報が登録されている場合には当該配偶者の情報を本会員等の支払能力の調査の目的に限り、利用することに同意します。

この文面のあとには、ばっちり株式会社CICの住所や電話番号などの情報が記載されています。

クレジットカード会社はあなたが利用代金を払える人物かどうかをCICに依頼して情報提供を受けます。

また、審査の上でクレジットカードをあなたに発行した場合はその後の利用履歴をCICに情報提供するのです。

つまり、あなたがクレジットカード会社の会員規約に同意してカードを作っているので、その情報はCICにも共有されているのです。

日本政策金融公庫とCICは連携しています

https://prnt.sc/pw60rn
一部のネット情報では、「日本政策金融公庫は個人の信用情報を知らない」という口コミがいまだに掲載されています。

しかし、それは過去の話です。

2008年から、日本政策金融公庫と㈱CICは連携しています。

その証拠に、日本政策金融公庫の公式ページを見ると以下の内容が記載されています。

公庫は、加盟する全国銀行個人信用情報センターとの関係において、次のとおり個人情 報保護法（平成 15 年法律第 57 号）に基づく個人データの共同利用者となります。

上記のような文面があり、読み進めるとこれまた㈱CICの名前や全国銀行個人信用情報センターの名前が記載されているのです。

公庫はCIC以外の信用情報も参照できる

日本政策金融公庫は、CIC以外の信用情報機関の情報も参照できます。

つまり、日本政策金融公庫は申込者のすべての債務状況を把握できます。

CICはCRINと呼ばれる情報ネットワークでJICCやKSCとつながっています。CICはクレジットカードの利用状況を補完する信用情報機関ですが、公庫はCRINを通してカードローンや住宅ローンなどの利用状況も知ることができるのです。

そのため、CICに記載されている信用情報が問題なくとも、ローンの利用に問題があれば、日本政策金融公庫の審査に通ることはありません。

無担保の借り入れ情報があると公庫の審査に通りにくい

信用情報機関に無担保の借り入れの情報があると、日本政策金融公庫の審査に通りにくくなります。

既存の借入がある状態で公庫から融資を受けると、返済先が増える為、貸し倒れのリスクが上がるためです。

【代表的な無担保融資】

■クレジットカードのリボ払い
■クレジットカードのキャッシング枠
■カードローン

上記のような借り入れがあっても、一度も延滞なく返済できている人や、希望する融資額が低いため、無理なく返済できると判断されれば、日本政策金融公庫の審査に通る可能性はあります。

ただし、借金は無い方が審査に有利なのは間違いありません。

そのため、完済できそうな借金は可能な限り返済してから、公庫に申込するのをおすすめします。

延滞情報や事故情報があると審査に不利

今まで給与所得だった方は、会社が税金を給与から天引きしているため、未納や滞納があるケースはほとんどないと思います。

しかし、すでに開業している方で、所得税、住民税、法人税、事業税、消費税など、税金の未納や滞納がある場合には、融資を受けられる可能性が低くなります。

融資を受ける前には必ず未納や滞納分を全額支払っておきましょう。

公庫では、支払った期日も見られますので、期日通りに支払っていない場合には、評価が下がってしまいます。

年金や健康保険料を支払っていないと問題があると噂でよく耳にするのですが、日本政策金融公庫の融資で年金資料や健康保険の資料を提出したことは、未だ一度もありませんので、年金や健康保険は気にしなくて問題ありません。

（今後ルールが変わる可能性もありますので、払えるのであれば、払っておくほうが安心だと思いますが。）

水道光熱費や家賃支払の遅延や、支払いもれがある場合

日本政策金融公庫は、貸したお金を、毎月期日通りに返してくれる方に貸したいのです。

そのために、融資を受ける際に、水道光熱費や家賃の支払いが遅れていないかをチェックされます。

融資を受けようと計画しているのであれば、融資を受ける６ヶ月前から期日通りに払いましょう。

融資を受ける際に、必ず通帳は半年分チェックされますので、家賃を通帳で支払っている場合には、６ヶ月前から期日をしっかり守って払っておきましょう。

水道光熱費を現金でコンビニなどで支払っている場合には、３ヶ月分の領収書の提出を求められることがあります。

期日に遅れがちな方は、融資を受ける３ヶ月前から期日を守るようにしましょう。

または、水道光熱費はクレジットカード払いにもできますので、クレジットカード支払いに切り替えることをオススメします。

住宅ローンや自動車ローンは審査に悪影響はない

日本政策金融公庫の審査でも関係ないものも存在します。

【審査に悪影響のない借金】

▪️住宅ローン
▪️自動車ローン

住宅ローンと車のローンは、審査の際にマイナスの評価をされません。

住宅ローンと自動車ローンは有担保ローンだからです。

有担保ローンは、返済できなくなった際に家や車を売りに出せばよいので、公庫からしてもリスクの低い借金になります。

また、住宅ローンなどの高額ローンを組めるのは、それだけ借入者に信用力のある証拠にもなります。

そのため、住宅ローンや自動車ローンがあっても、公庫の審査に悪影響はないので安心してください。

ただし、住宅ローンや自動車ローンの利用状況も信用情報機関に保管されます。

上記ローンの延滞状況は審査の際にマイナス評価になるので注意してください。

借金や信用情報は審査の一部分

日本政策金融公庫の事業融資の審査は、申込者の複合的な情報によって可否が決まります。

日本政策金融公庫の審査の際に、重視されるポイントをまとめました。

審査項目	ポイント
借金	無担保融資があると不利
信用情報	返済事故があると厳しい
自己資金	希望融資額の1/10が必要
事業実績・事業年収	創業時なら現実的な数字を出す
将来性・事業計画の内容	創業時なら現実的な内容を記載

日本政策金融公庫の審査担当者は、上記の項目と希望融資額のバランスで、融資の可否を決定します。

そのため、無担保融資の借入が残っている人や、過去に延滞がある人でも、十分な自己資金があったり、事業計画がしっかりしている人なら、審査に通る可能性はあるのです。

携帯代の支払いを遅延している方

携帯代を遅延していると、その情報はＣＩＣ情報に掲載されてしまいます。

つまり、遅延していることが銀行にバレてしまうのです。

携帯代の遅延がＣＩＣ情報にのることはあまり知られていないので、頻繁に遅延して支払っている方が意外と多いのですが、将来お金を借りる予定のある方は絶対に遅延しないようにしてください。

面談態度が悪い方

前提として、公庫の担当者は、融資を通すために面談をします。いわば、お金を借りたい方の味方です。

もちろん厳しいことを言われて腹が立つこともあるかもしれませんが、そこで態度に出してしまう場合には、基本的には融資を受けられないでしょう。

皆さんも考えてみてください。

友達にお金を貸してと言われ、逆ギレされたら絶対に貸しませんよね？

この考えは公庫も同じだと考えてください。

借金を隠すのは絶対NG

新たなクレジットカードを申し込む時も同様ですが、借金を隠して申請書を作成しても、借金の存在やこれまでの返済履歴（遅延など）については日本政策金融公庫は必ず把握をします。

どの時点で信用情報を手に入れるかは明確ではありません。

面談前に取得する可能性もありますし、面談後にCICに情報提供を依頼する可能性もあります。

担当者も人間なので、借金を隠していると悪印象になります。

借金があっても審査に通れる金額だったのに、人柄で落とされることもあり得ます。

借金があるからといって、必ず審査落ちになるとは限りません。

包み隠さずに話したほうが返って好印象になるため、借金がある場合は公庫の担当者には必ず伝えるようにしてください。

まとめ

今回は、日本政策金融公庫で融資を受ける一連の流れを説明致しました。

その中でも多くのポイントがあったと思います。

日本政策金融公庫で融資を受ける場合、借金を隠して申請することは止めておきましょう。

なぜなら、あなたの信用情報はCICなどの信用機関から日本政策金融公庫へ提供されるからです。

しかし、借金があれば必ず融資の審査に落ちるというわけではありません。

事業計画書、自己資金、事業実績（展望）など総合的なちからがあれば、融資の審査に受かる可能性は十分にあります。